LCL et l'assurance vie
ATTENTION !
Les produits d'épargne et de placement doivent être choisis après étude de votre situation.
Votre conseiller LCL est
à votre disposition pour effectuer avec vous une analyse précise de votre situation personnelle et patrimoniale afin de déterminer
l'investissement qui vous convient le mieux.
Les différents types de contrat d'assurance vie
07/2010 - Il existe deux types de contrats d'assurance vie : les contrats en euros et les contrats en unités de compte. Choisissez celui qui correspond le mieux à vos objectifs !
Les contrats d'assurance vie en euros
Les contrats d’assurance vie en euros fonctionnent un peu comme un compte d’épargne rémunéré
: vous confiez votre argent à l’assureur qui se charge de le faire fructifier pour votre compte.
Les
contrats en euros présentent les caractéristiques suivantes :
- votre capital est garanti : à l’échéance l’assureur est tenu de vous rembourser une somme égale au montant de vos versements (après déduction des différents frais), augmentée des intérêts capitalisés ;
- ces intérêts sont crédités chaque année sur votre compte de la même manière que sur un livret d’épargne ; même s’ils ne vous sont pas versés immédiatement, ils vous sont définitivement acquis : c’est ce qu’on appelle « l’effet de cliquet » des contrats en euros.
- une fois crédités sur votre compte, ces intérêts s’ajoutent au montant de votre épargne pour produire à leur tour des intérêts ; c’est l’effet « boule de neige » de la capitalisation des intérêts.
Les avantages des contrats d'assurance vie en euros
Avec un contrat en euros, vous n'avez pas à vous préoccuper de la gestion financière de votre épargne : c'est l'assureur qui
se charge de placer les sommes que vous lui confiez.
Mais dans la mesure où il doit au moins vous rembourser ce que vous avez versé, ces contrats sont majoritairement investis sur des placements sans risque, des obligations en règle générale (une petite partie peut toutefois être investie sur des supports un peu risqués, de manière à doper le rendement).
En contrepartie de cette sécurité, les perspectives de rendement d'un contrat en euros sont en principe plus faibles que celles d'un placement investi sur des supports plus risqués.
Mais dans la mesure où il doit au moins vous rembourser ce que vous avez versé, ces contrats sont majoritairement investis sur des placements sans risque, des obligations en règle générale (une petite partie peut toutefois être investie sur des supports un peu risqués, de manière à doper le rendement).
En contrepartie de cette sécurité, les perspectives de rendement d'un contrat en euros sont en principe plus faibles que celles d'un placement investi sur des supports plus risqués.
Le mot du banquier LCL
Optez pour un contrat en euros si vous êtes un épargnant qui privilégie un rendement régulier et
qui recherche la sécurité.
Les contrats d'assurance vie en unités de compte
Avec un contrat en unité de compte, vous choisissez sur quel type de support vous allez placer votre épargne.
Les premiers contrats commercialisés sous cette forme ne comportaient qu'une seule unité de compte (des parts d'une Sicav ou d'un FCP, par exemple), d'où leur nom de contrats « monosupports ».
Les premiers contrats commercialisés sous cette forme ne comportaient qu'une seule unité de compte (des parts d'une Sicav ou d'un FCP, par exemple), d'où leur nom de contrats « monosupports ».
Aujourd’hui la quasi-totalité des contrats en unités de compte sont des contrats « multisupports
» combinant un fonds en euros (présentant les mêmes caractéristiques en
termes de rendement et de sécurité que les contrats en euros) et des unités de compte
présentant des profils de risque et de rendement variés : des actions, des obligations, des titres monétaires,
des Sicav et des FCP en actions, obligataires, monétaires, des fonds diversifiés (prudents, équilibrés,
dynamiques) … , des fonds garantis ou protégés, des parts ou actions de sociétés immobilières,
etc.
Leur nombre et leur nature varient d’un assureur à l’autre et d’un contrat à l’autre.
Leur nombre et leur nature varient d’un assureur à l’autre et d’un contrat à l’autre.
Bon à savoir
Certains contrats n'offrent l'accès qu'à un nombre limité d'unités de compte tandis que d'autres vous permettent de répartir
votre épargne sur plus d'une centaine d'unités de compte différentes.
Principal intérêt des contrats d'assurance vie multisupports
Ils vous permettent de vous constituer d’emblée, puis de gérer au sein d’une enveloppe unique, une épargne diversifiée. Vous pouvez en effet répartir vos versements sur les différentes unités de compte comme vous le souhaitez.
Cette répartition n’est pas figée dans le temps : en cours de contrat, vous pouvez faire des arbitrages, c'est-à-dire passer d’une unité de compte à une autre pour modifier la composition de votre portefeuille.
En contrepartie de cette liberté, votre capital n’est pas garanti, sauf pour la part de votre épargne investie sur un fond en euros et/ou sur des fonds assortis d’une garantie en capital.
En clair, l’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte souscrites (par exemple, 50 parts du fonds X ou de la Sicav Y) mais il ne peut pas en garantir la valeur qui va évoluer au gré des variations de leur marché de référence.
Autrement dit, si une partie de votre épargne est investie sur des actions, et que les marchés boursiers progressent, la valeur de votre contrat va augmenter d’autant. Mais à l’inverse, en période de baisse des marchés, sa valeur va diminuer.
Cette répartition n’est pas figée dans le temps : en cours de contrat, vous pouvez faire des arbitrages, c'est-à-dire passer d’une unité de compte à une autre pour modifier la composition de votre portefeuille.
En contrepartie de cette liberté, votre capital n’est pas garanti, sauf pour la part de votre épargne investie sur un fond en euros et/ou sur des fonds assortis d’une garantie en capital.
En clair, l’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte souscrites (par exemple, 50 parts du fonds X ou de la Sicav Y) mais il ne peut pas en garantir la valeur qui va évoluer au gré des variations de leur marché de référence.
Autrement dit, si une partie de votre épargne est investie sur des actions, et que les marchés boursiers progressent, la valeur de votre contrat va augmenter d’autant. Mais à l’inverse, en période de baisse des marchés, sa valeur va diminuer.
bon à savoir
Si vous voulez gérer vous-même votre contrat, c'est-à-dire répartir vous-même votre épargne
entre les différents fonds proposés et effectuer les arbitrages nécessaires en cours de route, vous devrez
choisir un contrat à gestion directe ou libre.
Mais si vous n’avez ni le temps, ni le goût ou l’expérience nécessaire pour le faire, la plupart des assureurs vous proposent des contrats à gestion profilée. Vous choisissez alors entre les différents profils de risque proposés par votre assureur, – « prudent », « équilibré », « risqué » - celui qui correspond le mieux à vos objectifs. C’est ensuite l’assureur qui se chargera de répartir vos versements entre les différentes unités de compte et de procéder aux arbitrages nécessaires en cours de contrat, en fonction du profil que vous avez choisi.
Mais si vous n’avez ni le temps, ni le goût ou l’expérience nécessaire pour le faire, la plupart des assureurs vous proposent des contrats à gestion profilée. Vous choisissez alors entre les différents profils de risque proposés par votre assureur, – « prudent », « équilibré », « risqué » - celui qui correspond le mieux à vos objectifs. C’est ensuite l’assureur qui se chargera de répartir vos versements entre les différentes unités de compte et de procéder aux arbitrages nécessaires en cours de contrat, en fonction du profil que vous avez choisi.
Le mot du banquier LCL
Les contrats d’assurance vie en unités de compte répondent aux préoccupations des épargnants
qui cherchent à tirer parti à long terme des performances des marchés financiers. Ceux qui ne veulent
pas s’exposer aux variations de la Bourse par exemple, opteront pour un contrat en euros.
