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J'ai besoin d'argent : à qui m'adresser ?
Avoir une idée est une chose, la financer en est une autre. Il existe différents interlocuteurs à contacter selon la nature de votre projet.
Création d'entreprise : se financer
Quels sont vos besoins financiers ?
Une fois les frais d'inscription payés, il va falloir disposer d'argent pour réaliser les investissements prévus dans le plan de développement (fabrication ou conception, communication, logistique...). Il faut également prévoir les financements pour couvrir les charges fixes comme le loyer (avec le dépôt de caution qui sera exigé et l'avance de trois mois de loyer), le salaire de vos collaborateurs ou associés, votre éventuel salaire...
Bref, pour démarrer, il faut de l'argent.
Une fois ces charges et investissements couverts, vous devez prévoir les ressources financières nécessaires pour couvrir le besoin en fonds de roulement (BFR). De quoi s'agit-il ?
Prenons l'exemple d'une petite entreprise qui conçoit et vend des objets de décoration pour des grandes surfaces de distribution et des magasins spécialisés.
Cette entreprise décroche une première commande de 50.000 euros de produits.
Ces investissements pour fabriquer les produits et payer les charges de fonctionnement représentent un budget de 30.000 euros dont 22.000 euros de fabrication dus à un sous-traitant.
En théorie, une fois la vente réalisée, l'entreprise aura largement couvert ses frais et dégagera un bénéfice de 20 000 euros. Le projet est donc viable. Et pourtant....
Le 1er du mois de mars, le sous-traitant livre les pièces à l'entreprise et demande à être payé à la fin du mois de mars pour un montant de 22.000 euros.
Le 20 mars, l'entreprise livre les produits de décoration finis à son réseau de distribution. Ces derniers lui annoncent que le règlement sera effectué à 45 jours, soit au mieux à la fin du mois d'avril.
L'entreprise doit régler une facture de 22.000 euros le 30 mars, alors qu'elle ne sera payée de ses ventes que le 30 avril.
Si elle ne dispose pas des ressources financières suffisantes pour payer son sous-traitant, elle ne pourra pas honorer ses engagements alors que son activité décolle... C'est la notion de BFR. Combien me faut-il en caisse pour pouvoir payer mes factures en attendant de toucher le fruit de mes ventes ?
Bon à savoir
De nombreuses jeunes entreprises doivent cesser leur activité au bout de quelques mois uniquement parce qu'elles ont mal évalué leur besoin en fonds de roulement. Dès qu'un client a un retard de paiement ou fait défaut, elles peuvent connaître des difficultés par manque de surface financière.
Comment constituer le capital de l'entreprise ?
Le capital social de l'entreprise (pour les sociétés) correspond aux sommes apportées par les créateurs de l'entreprise lors de sa constitution. Si vous créez une société avec deux autres partenaires (on parle d'associés) et que vous décidez d'apporter chacun 5.000 euros, le capital de démarrage (capital social) sera de 15.000 euros. Cet argent sera débloqué par la banque une fois les formalités administratives terminées et vous permettra de financer les premiers investissements et dépenses. Plus vos besoins financiers sont élevés, plus il faut « capitaliser » la société.
Vous pouvez augmenter ce capital par la suite, au fur et à mesure de vos besoins. Chaque associé ou actionnaire est alors appelé à réinvestir de l'argent dans l'entreprise.
A qui m'adresser si je ne dispose pas de suffisamment d'argent ?
Banque
Les banques sont les premiers interlocuteurs vers lesquels un créateur se tourne lorsqu'il cherche un financement. Une banque de réseaux traditionnelle ne prendra pas de participation à votre capital. Elle ne deviendra pas votre associé, ce n'est pas son métier. En revanche, elle peut vous accorder un crédit pour faire face à vos besoins de financement. La qualité de votre business plan sera déterminante pour la convaincre de vous accompagner.
Une banque peut vous proposer une palette de financements :
Le prêt classique à moyen-long terme.
Le Prêt à la Création d'Entreprise (PCE) : il s'agit d'un prêt spécifique qui est accordé par Oséo. Son montant varie entre 2.000 et 7.000 euros, sans aucune caution ou demande de garantie personnelle. Il vient obligatoirement compléter un prêt à moyen long terme souscrit auprès de votre banque.
Les dispositifs de cautionnement : si vos garanties sont jugées insuffisantes par la banque, vous pouvez recourir à un organisme de cautionnement appelé fonds de garantie ou société de caution mutuelle.
Le crédit-bail ou leasing : vous louez un bien immobilier ou mobilier (une machine, un véhicule) avec la possibilité de l'acheter au bout d'un certain temps, en tenant compte des loyers versés ; cette solution vous permet de limiter vos dépenses de départ et de constituer des charges financières qui réduiront d'autant votre impôt en fin d'exercice.
« love money »
Le « love money » : quand on a du mal à réunir la somme nécessaire pour créer son entreprise, le premier réflexe consiste à se tourner vers sa famille ou ses amis. C'est ce que l'on appelle le « love money ». En participant au capital de votre entreprise, ils deviennent vos associés, et peuvent bénéficier d'une réduction d'impôt pour investissement au capital d'une TPE ou PME. C'est une solution de financement assez confortable, mais attention à ne pas vous fâcher avec vos proches et vos amis si les résultats attendus de votre projet ne sont pas au rendez-vous...
« business angels »
Les « business angels » : les « anges des affaires » sont des personnes qui disposent d'un patrimoine important et qui souhaitent aider les créateurs d'entreprises. Une association française des business angels vous guidera dans vos recherches.
Bon à savoir
Faire entrer des business angels au capital de son entreprise présente plusieurs intérêts. Beaucoup sont des anciens dirigeants ou sont encore en activité. Ils vous apporteront donc leur expérience et leurs conseils, et peuvent vous ouvrir leur carnet d'adresses. Les business angels, s'ils sont assujettis à l'ISF, bénéficient d'une réduction d'impôt en investissant au capital de votre entreprise. (Lien vers le dossier ISF)
Capital-risque
Le capital-risque : les sociétés de capital-risque, appelées aussi « private equity » en anglais, prennent des participations au capital d'entreprises en pleine croissance. Inutile de les contacter si vous recherchez quelques milliers ou dizaines de milliers d'euros. Elles interviennent pour des financements de plusieurs centaines voire de plusieurs millions d'euros.
Aides
Il existe de nombreuses aides pour les créateurs d'entreprise.
En fonction de votre situation professionnelle, de la nature de votre projet, vous pouvez prétendre ou non à une aide financière. Les demandeurs d'emploi et les bénéficiaires de minima sociaux peuvent déposer un dossier NACRE (Nouvel Accompagnement pour la Création ou la Reprise d'Entreprise).
L'Etat, votre région, ou certaines associations de dirigeants d'entreprises vous proposeront des aides financières. Les différentes aides sont recensées par l'APCE.
Dossier publié le 09/02/2011
Avertissement : Les informations fournies par LCL proviennent de sources dignes de foi mais ne sauraient entraîner sa responsabilité en cas d'inexactitude.
