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Assurance vie: un outil d'épargne ?

Comment récupérer l'épargne de son assurance vie ?

Publié le 21/02/2014

En cours de contrat, vous pouvez demander une avance à votre assureur ou effectuer des retraits. A la sortie de votre contrat, vous pouvez opter pour une sortie en capital ou le versement d'une rentre viagère. Ces différentes options doivent être envisagées au moment du choix du contrat.

lexique

Quand demander une avance à votre assureur ?

 

Avant l'échéance prévue de votre contrat, si vous avez un besoin momentané de liquidités, plutôt que de retirer une partie de votre épargne de votre contrat d'assurance vie, vous pouvez demander à l'établissement qui gère votre contrat de vous accorder une avance. Il s'agit d'un prêt consenti par votre assureur, moyennant intérêts, dont le montant dépend de l'épargne accumulée sur votre contrat (sous réserve d'acceptation de votre dossier). Chaque assureur fixe librement les conditions dans lesquelles il peut consentir une avance.

Avantages de l'avance :

  • à la différence d'un retrait, une avance n'entraîne pas la taxation des produits et, pendant la durée durant laquelle elle vous est consentie, la totalité de votre épargne va continuer à fructifier ;

  • la demande d'avance peut éviter de concrétiser une perte si vous avez besoin de retirer une partie de votre argent au moment où les marchés sont orientés à la baisse. En ne touchant pas à votre épargne, vous vous offrez la possibilité de profiter d'un éventuel / potentiel rebond ultérieur des marchés.

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L'avance

Seule contrainte de l'avance : si le bénéficiaire désigné en cas de décès a accepté le bénéfice de votre assurance vie (depuis le 18 décembre 2007), vous ne pouvez demander une avance qu'avec son accord préalable.

Comment effectuer un retrait (appele aussi rachat) ?

 

Vous pouvez à tout moment récupérer tout ou partie de votre épargne, augmentée des gains accumulés, en effectuant un retrait partiel ou total (on parle de « rachat partiel ou total »). L'assureur ne peut pas s'y opposer.Si vous retirez la totalité de votre épargne :

  • cela mettra fin à votre contrat ;

  • l'assureur pourra vous réclamer le versement d'une pénalité pour remboursement anticipé si votre contrat le prévoit.

En revanche, un rachat partiel (c'est-à-dire un rachat qui ne porte que sur une partie de votre épargne) ne met pas fin à votre contrat et ne vous interdit pas de continuer à l'alimenter par la suite. Il vous est ainsi possible, sous réserve des conditions contractuelles de votre contrat :

  • de récupérer votre épargne en plusieurs fois, au rythme de vos besoins, en effectuant des retraits partiels étalés dans le temps ;

  • de mettre en place des rachats programmés (pour certains contrats), c'est-à-dire d'un montant et selon une périodicité définis à l'avance, afin de vous constituer des revenus complémentaires réguliers.

Attention, un rachat partiel ou total entraîne la taxation des produits avec une fiscalité différente selon la durée votre contrat. Il peut également entraîner le prélèvement de frais et pénalités (en fonction des conditions contractuelles de votre contrat).

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Rachat

Comme pour l'avance, si le bénéficiaire désigné en cas de décès a accepté le bénéfice de votre assurance vie (depuis le 18 décembre 2007), vous ne pouvez effectuer des rachats qu'avec son accord préalable

Sortir d'un contrat d'assurance vie


Vous avez généralement le choix entre deux modes de sortie :

  • soit récupérer votre épargne en une seule fois, sous forme d'un versement en capital ;

  • soit opter pour le versement d'une rente viagère.

Tous les contrats n'offrent pas la même souplesse à cet égard :

  • certains contrats prévoient que le choix entre le versement d'un capital et le versement d'une rente viagère doit être effectué lors de l'ouverture du contrat ;

  • d'autres contrats, au contraire, vous laissent la possibilité de choisir à la sortie le mode qui vous conviendra le mieux.

Si vous voulez être libre de votre choix, mieux vaut vérifier avant de souscrire un contrat.

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Combinaison de formules

Certains contrats offrent une combinaison des deux formules : vous pouvez récupérer une partie de votre épargne en capital et demander le versement d'une rente viagère sur le solde.

Avertissement : Les informations fournies par LCL proviennent de sources dignes de foi mais ne sauraient entraîner sa responsabilité en cas d'inexactitude.