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Livrets d'épargne sans risque

Il existe différents livrets d'épargne sans risque qui permettent de se constituer une épargne de précaution : livret A, LDDS, livret jeune, LEP, compte sur livret. Voici quelques pistes pour choisir le livret d'épargne adapté à votre profil.

Publié le 14/06/2017

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les Français et les livrets d'épargne

Les livrets d’épargne sont l’un des produits d’épargne préférés des français : 85 % des ménages français en possédaient au moins un en 2015 (source : Insee Références – Edition 2016).

Les livrets d’épargne défiscalisés

Les livrets d’épargne défiscalisés sont des supports d’épargne dont les règles de fonctionnement (modalités d'ouverture, montant des dépôts autorisé, mode de calcul de la rémunération) sont fixées par les pouvoirs publics. On parle de « livrets réglementés ». C'est à cette catégorie qu'appartiennent les livrets suivants :

  • le livret A,
  • le livret de développement durable et solidaire (LDDS),
  • le livret d'épargne populaire (LEP),
  • le livret jeune.

En raison de leur souplesse de fonctionnement, ces livrets d’épargne sont particulièrement adaptés pour vous constituer une épargne de précaution :

  • vous alimentez le livret comme vous l'entendez (versements ponctuels ou réguliers), sans obligation de versements réguliers;
  • vous pouvez retirer à tout moment tout ou partie des sommes inscrites sur le livret, sous réserve d’y laisser un solde minimum (par exemple, 10 € pour le livret de développement durable et solidaire) ;
  • vous pouvez réaliser autant de retraits et de versements que vous voulez sans frais. Attention cependant à ne pas dépasser le plafond de versements autorisé.


En contrepartie de l'exonération fiscale des intérêts des livrets réglementés, les versements autorisés sur ces livrets sont plafonnés et vous ne pouvez détenir qu'un seul type de livret réglementé par personne, tout établissement confondu.

Cependant, rien ne vous interdit de détenir simultanément un livret A, un LDDS, un livret jeune et un livret d'épargne populaire (sous réserve de remplir les conditions d'ouverture de chacun de ces livrets).

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Calcul des intérêts des livrets d'épargne

Les versements sur les livrets d’épargne produisent des intérêts à compter du premier jour de la quinzaine suivant le dépôt. Il est donc préférable d’effectuer des versements le 31 ou le 15 de chaque mois et des retraits le 16 ou le 1er de chaque mois.

Quel livret d’épargne choisir ?

Voici un tableau récapitulatif des principales caractéristiques des livrets d’épargne défiscalisés pour vous aider à choisir le meilleur livret d’épargne en fonction de votre profil.

Evolution du taux de rémunération du livret A et des livrets ordinaires (2013 à début 2017)

  Pour qui ? Conditions d'ouverture Montant minimum de chaque opération Rémunération au 1er avril 2017 Plafond des dépôts
Livret A Pour tous Un livret par personne dès la naissance 10 € (pour la plupart des établissements bancaires) 0,75 % net par an (1) 22 950 € (3)
LDDS Pour les contribuables uniquement Deux livrets par foyer fiscal : un au nom de chaque époux ou partenaire de Pacs 10 € (pour la plupart des établissements bancaires) 0,75 % net par an (1) 12 000 € (3)
LEP Pour les revenus modestes Deux livrets par foyer fiscal : un au nom de chaque époux ou partenaire de Pacs qui justifient que le montant de leurs revenus de l'année précédant celle au titre de laquelle l'imposition est établie n'excède pas certains plafonds 10 € après un premier versement de 30 € 1,25 % net par an (1) 7 700 € (3)
Livret jeune Pour les 12-25 ans Un livret par jeune âgé de 12 à 25 ans 10 € Librement fixée par chaque banque (1,75 % net chez LCL) (2) 1 600 € (3)
(3) Plafonds en vigueur au 1er avril 2017, susceptibles de modification par les pouvoirs publics

 

Le LDD devient le LDDS

Le LDD a changé d’appellation et est désormais dénommé « livret de développement durable et solidaire » (LDDS). A compter de la publication d’un décret d’application, le titulaire d’un LDDS pourra affecter annuellement une partie des sommes qui y sont inscrites au financement de l’économie sociale et solidaire par le biais de dons aux personnes morales, organismes de financement ou établissements de crédit intervenant dans ce secteur proposés par son établissement financier.

Le compte épargne logement (CEL) : se constituer une réserve de trésorerie

Le compte épargne logement (CEL) constitue également un bon support pour se constituer une épargne de précaution : la périodicité et le montant des versements sont libres (sous réserve d’un minimum de 75 € par versement), le capital est garanti et il est possible de retirer à tout moment (sous réserve d’un solde minimum de 300 €) les sommes inscrites sur le CEL sans perdre les intérêts acquis.

Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu (mais assujettis aux prélèvements sociaux au taux de 15,5 %).

Pour en savoir plus, voir notre article sur le CEL.

Les comptes sur livret : un complément aux livrets défiscalisés

Principaux atouts des comptes sur livret (livrets bancaires ordinaires non réglementés) :

  • les versements ne sont pas plafonnés et bénéficient des mêmes avantages qu'un livret réglementé en terme de sécurité et de disponibilité des fonds ;
  • les comptes sur livret peuvent être utilisés en complément des livrets réglementés défiscalisés une fois que vous avez atteint les plafonds de versements autorisés sur ces derniers.

La rémunération des comptes sur livret est librement fixée par les banques.

Les intérêts des comptes sur livret sont imposables.

Catégorie particulière des comptes sur livret : les « super livrets » (ex : le livret Cerise chez LCL). Les super livrets sont proposés par les banques une fois que le LDD ou le livret A a atteint son plafond de versements. C'est un compte sur livret mieux rémunéré que le compte sur livret classique.

 

À côté de ces offres traditionnelles, les banques proposent également des livrets à taux boosté (taux plus élevé que celui d'un compte sur livret classique). Selon les établissements, le taux « boosté » peut par exemple s'appliquer :

  • soit à tout nouveau livret ouvert pendant une période déterminée, dans la limite d'un plafond de versement. Les sommes versées au-delà de ce plafond sont rémunérées dans les conditions que les établissements appliquent à leurs livrets classiques ;
  • soit aux nouveaux versements, dans la limite d'un montant maximal, effectués sur une certaine période sur un livret déjà ouvert.

 

Pour calculer l’épargne que vous pouvez vous constituer grâce aux livrets d’épargne, voir notre simulateur livrets d’épargne

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