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Comment se constituer une épargne de précaution

A tout âge, et particulièrement lorsqu'on entre dans la vie active, il est important de se constituer une épargne de précaution le plus tôt possible en mettant régulièrement de l'argent de côté sur un ou plusieurs livrets d'épargne permettant d'effectuer un retrait à tout moment : Livret A, Livret Jeune, Livret d'Epargne Populaire et Livret de Développement Durable.

Publié le 25/09/2014

Lorsqu'on est jeune, il faut pouvoir puiser dans son épargne à tout moment pour pouvoir faire face à des dépenses imprévues. Il est donc indispensable de placer ses économies sur des livrets d'épargne sans risque qui n'exigent pas que l'argent soit bloqué pendant plusieurs années : c'est ce que l'on appelle l'épargne disponible ou l'épargne de précaution.

 

Épargne enfant, épargne jeune et épargne étudiant

  • Livret A

  • Livret Jeune

  • LEP

  • LDD

Il est possible d'ouvrir un livret A à tout âge. Vous pouvez retirer votre argent à tout moment sur votre Livret A et vous ne payez aucun impôt sur les intérêts perçus.

Le plafond des versements sur un Livret A est fixé à 22 950 €*.

La rémunération du Livret A est fixée par les pouvoirs publics et est susceptible de variation en cours d'année. Elle dépend directement de l'évolution de l'inflation (coût de la vie).

Attention : vous ne pouvez détenir qu'un seul Livret A !

Réservé aux jeunes de 12 à 25 ans, le Livret Jeune vous permet de placer vos économies dans des conditions de rémunération plus avantageuses que sur un Livret A.

En effet, la rémunération du Livret Jeune est librement fixée par chaque établissement bancaire. Seule obligation : le taux d'intérêt doit être au moins égal à celui du Livret A.

Les versements sur un Livret Jeune sont plafonnés à 1 600 €* et les intérêts versés sont nets d'impôts. Vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Vous ne pouvez détenir qu'un seul Livret Jeune.

Attention, votre Livret Jeune doit être fermé au plus tard le 31 décembre de l'année de votre 25ème anniversaire.

Vous avez atteint le plafond des versements sur votre Livret Jeune et vous n'êtes plus rattaché au foyer fiscal de vos parents ? Vous pouvez peut-être profiter du Livret d'Épargne Populaire (LEP). Le taux du LEP est égal à celui du Livret A majoré de 0,50 %. Vous ne payez aucun impôt sur les intérêts perçus.

Vous pouvez déposer jusqu'à 7 700 €* sur votre LEP et vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Attention : vous ne pouvez pas détenir plusieurs LEP.

Les LEP sont réservés aux personnes qui justifient chaque année que le montant de leurs revenus de l'année précédant celle au titre de laquelle l'imposition est établie n'excède pas certains plafonds. Ainsi, pour ouvrir un LEP en 2014 en France métropolitaine, les revenus 2012 du titulaire ne doivent pas dépasser 19 140 € pour la première part de quotient familial majoré de 5 111 € par demi-part supplémentaire.

Comme pour le LEP, vous ne devez plus être rattaché au foyer fiscal de vos parents pour pouvoir ouvrir un Livret de Développement Durable (LDD).

Les sommes placées sur un LDD sont rémunérées au même taux que celui du Livret A. Vous ne payez aucun impôt sur les intérêts perçus.

Le plafond des versements sur un LDD est de 12 000 €*.

Il peut être intéressant d'ouvrir un LDD si vous disposez d'une épargne à placer alors que vous avez déjà atteint le plafond des versements sur votre Livret Jeune, votre LEP (si vous y avez droit) et votre Livret A.

Attention : vous ne pouvez pas détenir plusieurs LDD.

 

Pour plus de conseils sur la constitution d'une épargne de précaution, consultez notre dossier sur le Placement de son épargne disponible.

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La rémunération des livrets d'épargne réglementés (Livret A, LDD, CEL, PEL, LEP) est en principe révisée deux fois par an (jusqu'à quatre fois selon décision ministérielle) au 1er février et au 1er août pour tenir compte de l'évolution de l'inflation et des taux d'intérêt à court terme de la zone euro.

La règle des quinzaines

Vos versements sur un livret A, Livret Jeune, LDD et LEP produisent des intérêts à compter du premier jour de la quinzaine suivant votre dépôt : c'est la règle des quinzaines. Veillez donc à bien tenir compte de cette règle avant de faire un dépôt ou un retrait.

Il est conseillé d'effectuer :

  • un retrait après le 16 du mois (afin de conserver les intérêts acquis jusqu'au 15) ou après le 1er du mois (afin de conserver les intérêts acquis jusqu'au 30, ou 31 du mois précédent) ;
  • un dépôt avant le 30 du mois (afin de faire courir les intérêts à compter du 1er du mois suivant) ou avant le 15 du mois (afin de faire courir les intérêts à compter du 16 du mois en cours).

Calcul d'intérêts livret d'épargne : dates de valeur de la règle des quinzaines

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